党的十九大提出实施乡村振兴战略，深化农村集体产权制度改革。农村集体产权制度改革是维护农民合法权益、增加农民财产收入的重大举措；“两权”（农村承包土地经营权和农民住房财产权）抵押贷款是农村金融改革的重要创新，是落实乡村振兴战略、满足乡村振兴多样化金融需求的重要举措。
近年来，农行贵州分行积极探索新时代服务农村产权制度改革模式，深入推进“两权”抵押试点工作。截至2018年底，贵州分行累计投放“两权”抵押贷款金额1.02亿元，其中农民住房财产权抵押贷款累计投放贷款金额797万元，农村承包土地的经营权抵押贷款累计投放贷款金额9422万元。
“初试牛刀”显锋芒
普定县城关镇后寨村泥母河畔，黄澄澄的黄金梨挂满枝头，一簇簇的车厘子娇艳欲滴。果园主人吴长国告诉记者，今年水果和苗木的销售都不错。2016年1月，农行贵州普定支行以农村土地经营权和住房财产权为抵押，向吴长国发放300万元流动资金贷款。这是贵州分行开展农村土地承包经营权抵押贷款业务试点以来发放的首笔贷款。2018年，吴长国的果园实现营业利润200多万元。
2015年，农行贵州分行紧跟贵州省产权制度改革步伐，采用试点先行，稳步扩大方式，在全省范围内积极开展农村产权改革金融服务。2016年，重点在国家农村土地经营权抵押贷款试点县普定县，率先实现了农村土地经营权抵押贷款投放，迈出了“吃螃蟹”的第一步。
普定县属于贵州省66个国家扶贫重点县，茶叶、瓜果、花卉等属于重点特色产业。农行贵州分行主动对接种植户需求，抢抓农村土地经营权抵押贷款试点的机遇，以流转土地经营权抵押为主，融合其他担保方式，通过组合担保创新为合作社等新型经营主体提供了有力的资金支持，有效积极扶持了各类新型农业经营主体、集体经济组织种植特色产业。
长期以来，农村就存在融资难、贷款难的困境，究其原因是农村资源难以进行有效评估。同样，农村土地经营权评估难的问题，仍是困扰和制约土地经营权抵押贷款有序推进的重要环节。针对这一难题，农行贵州分行在六盘水盘州开创了土地经营权评估的新模式——“六方”评估机制。
“该机制建立由市农村产权交易中心、市农业局、市人民银行、农行、合作社法人、群众代表共‘六方’专家人员参加的评估机制，采取实地踏勘、陈述说明、集中议价、逐一表决、价格确定、公示公开的流程，进行农村土地资产评估，实现贷款快速有效投放。”农行贵州省分行相关负责人介绍。
普定试点成功后，农行贵州分行有序推进，重点在全省各个农村产权制度改革国家试点地区，稳步扩大金融支持试点范围，相继在国家试点地区持续推进“两权”抵押贷款业务，至2018年上半年，贵州分行已在全省辖内10家国家级农村产权改革试点地区支行实现业务全面覆盖，全行“两权”抵押贷款增量高于2017年同期，其中2018年上半年新增开阳、湄潭、德江、六枝、兴仁、安龙6家支行开办“两权”抵押贷款业务。
金融服务“三变”改革
“有了农行的贷款支持，解决了合作社2200亩猕猴桃种植基地的种植维护资金问题，我们村301户贫困户的生活也有了希望。”随着农行贵州六盘水分行首笔490万元的“水城产业扶贫贷”成功发放至水城县枫香果种养殖农民专业合作社的账户，合作社负责人李树明对未来发展充满了期望。
枫香村位于深度贫困县水城县的东南部，是水城县71个深度贫困村之一，全村总户数1137户，贫困户数301户，贫困发生率高达20.74%。
为从根本上实现精准脱贫，村委决定以打造地方特色产业“红心猕猴桃”为突破口。
脱贫路子定了，但启动资金却成为了摆在村民面前的首个难题，较长生产周期和担保方式等问题导致猕猴桃种植项目很难向金融机构申请贷款。正当农户们一筹莫展的时候，农行六盘水分行了解到这一情况，主动服务，解决农户资金难题。
贵州分行成立省、市、县三级组成的服务团队，及时与地方政府、国资公司及合作社就产业发展规划、贫困户利益联结机制、金融需求、服务方案设计、政策保障措施等进行深入沟通，将“资源变资产，资金变股金，农民变股民”的“三变”模式与金融扶贫深度契合，通过统筹政、银、企“三方资源”，引入政府增信机制，创新推出了“水城产业扶贫贷”专属信贷产品，用于支持水城红心猕猴桃产业链发展。农户通过土地流转可以获得资金，实现了“资源变资产”，农户出资，以共同入股的方式设立合作社，实现了“资金变股金，农民变股民”。
审批总额度3亿元，目前已累计投放2430万元的水城猕猴桃贷款产品成为产业发展的强心剂。随着该类贷款的陆续投放，将为整个水城县红心猕猴桃产业的发展提供坚实的资金保障，培育贫困地区最需要的产业龙头。
“互联网+”金融加速前行
为进一步提升服务农村产权改革的效率，农行贵州分行积极探索将“区块链”技术与农地产权改革有效融合进行探索创新。历经与当地人行、政府等部门多次沟通，通过筛选客户、与政府平台对接、共建区块链节点等方式，最终成功研发投产农权农地抵押交易系统。
2018年6月，贵州分行已在湄潭县成功发放首笔“区块链+两权”农村土地经营抵押贷款。农权农地抵押交易系统为农户和涉农小微企业提供农权抵押“一站式”金融服务，并将“两权”抵押贷款申请、审核、审批、抵押登记、注销等环节移至线上，抵押登记时间由原来的5个工作日缩短到当日完成，大大提高了办贷效率，让农户申请“两权”抵押贷款业务更加方便快捷，实现让数据多跑路、农户少跑路的美好愿景。由于“区块链”具有公开透明、不可复制、不可纂改等技术特点，使得整个抵押登记过程可追溯和不可更改，不仅保证了农权数据、客户信息和交易记录真实，而且交易透明、信息不能更改，有助于识别异常交易并有效防止欺诈。
“农行贵州分行还将逐步推进林权抵押贷款和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款业务试点。通过与政府协作，推动建立农村产权价值评估体系、交易流转平台、抵押登记等基础保障机制，积极争取政策性担保公司、风险补偿金等为‘四权’抵押贷款提供增信支持，创新推广‘四权’抵押贷款产品，突出做好农村产权制度改革综合金融服务，不断打造贵州分行‘三农’业务新亮点。”农行贵州省分行相关业务负责人说。
