“互联网+普惠金融”的甘肃实践
甘肃信合巡礼之二十八
信息化革命大潮扑面而来，电子商务风起云涌，网络金融强势崛起，实体金融怎样突破固有思维、另辟蹊径、守土卫疆？国家多部委发声，力挺农村电商发展。实体金融如何抢抓机遇、强强融合、飞得更高？从未停止创新步伐的甘肃省农村信用社联合社，在全国首创“‘三农’终端+网上商城”普惠金融发展新模式，成功打通普惠金融至“三农”的“最后一公里”，奠基农村电商划时代的里程碑。
时代浪潮汹涌澎湃。当余额宝、支付宝等由电商衍生的网络金融，裹挟着互联网无可比拟的快捷高效和强大渗透力，迅速分割金融市场时，面临生存危机的实体金融被迫应战、仓促出手，纷纷创办电商平台，与网络金融短兵相接。然而，成本过高、技术缺乏、局域限制等因素，让实体金融在与网络金融的对抗中，渐显软肋、力不从心。实体金融如何准确定位、发挥优势、走出困境？
当前，农村电商迎来政策支持、名企云集的发展新纪元。仅2015年，国家商务部等部委先后出台多个相关文件，对农村电商给予指导性建议和政策；今年，“中央1号文件”再放红利，再挺农村电商发展。与此同时，淘宝、京东等电商企业纷纷发力涉农业务。
挑战已见硝烟，机遇稍纵即逝。坚守农村阵地的甘肃省农信联社，在全国农信系统率先实施“互联网+普惠金融”工程，打造全国金融系统首家“‘三农’终端+网上商城”运营模式，不仅在与网络金融的对决中，完成从被逼应战到主动亮剑的根本性转变，同时还成功打通“互联网+普惠金融”至“三农”和农村物流的“最后一公里”，实现农民、政府、银行和电商的互惠多赢。
握手握出“新创举”
2015 年7 月，金城兰州，草木葱茏。在这个充满激情与梦想的季节，甘肃省农信联社与甘肃米粒电子商务有限公司签约“互联网+普惠金融”项目。随着合约的签订，甘肃省农信联社主任王广平和米粒公司CEO刘国梁，两双为“农”服务的手紧紧地握在了一起。这不仅是两个人的握手，更是两个探索互联网助推“三农”发展的“姓农”企业的握手。
签订合约1个月后，“互联网+普惠金融”项目以遍布甘肃省的2800多个村级“三农”终端便民服务点和米粒公司量身打造的专门服务“三农”的网上商城——“万颗商城”为载体，为村民提供在线购物、代送商品、代发包裹、网上销售、缴费支付等金融、生活服务。
在榆中农合行率先探索、先试先行的基础上，甘肃省农信联社站在应对农村金融改革新挑战、创新服务“三农”的战略高度，多次召开会议，统一思想认识，确定了榆中农合行、酒泉农商银行等28个农金机构为“互联网+普惠金融”项目试点行社。
榆中农合行大胆创新，在全国金融系统率先探索出“‘三农’终端+网络商城”的“榆中模式”，让普惠金融的阳光迅速穿透信息闭塞、观念滞后、手段单一、技术贫乏的云层，洒向更加广袤的田野和农家。
2016年春节前夕，笔者来到榆中农合行采访。在榆中县金崖镇骆驼巷“三农”服务终端便民服务点，一进门笔者就被浓浓的年味包围：大红的福字、春联和绚丽的促销宣传彩页，交叉悬挂在屋顶，透着节日的喜庆；一间十几平米的小屋里，热热闹闹挤满了前来上网购物的村民；乡亲们争相翻阅“万颗商城”的宣传单，喧嚷品评年货的优劣，在服务人员施海章的帮助下，下单购买自己喜爱的年货。
“今天已经下单近100人次了！年货居多！商城里啥都有，大到农用车、彩电、冰箱，小到袜子、手套、日用品，都能买到！”服务人员施海章边娴熟操作着电脑边大声告诉笔者。
“便宜！质量也好！衣服送到家门口，省了出村的费用！不满意就直接把货退给送货员，不要付邮费，很方便！”在金涯镇冯家湾村农信便民服务点，正在购物的村民袁正英每句话里都透着喜悦。袁正英今年66岁，前几天刚在“万颗商城”购买了过年的新衣服，今天想买一些肉松饼。她笑着说：“没想到这辈子，咱大字不识几个的农民也能上网买东西！老了老了，还能赶上网购的时髦！”
作为“‘三农’终端+网上商城”模式的“首吃螃蟹”者，榆中农合行董事长周承中始终关注并探索，在互联网时代农合行如何更好地服务“三农”。因此，当他接触到以发展农村商务为愿景的电商平台——米粒公司后，迅速找到了两个“姓农”企业跨界合作的契合点：都以服务“三农”为己任，市场定位都在农村；米粒公司有成熟的电子商务平台，而农合行有完备的结算支付和信贷平台。他果断在榆中农合行设立电子商城体验区，首创“‘三农’终端+网上商城”模式，大胆为“互联网+普惠金融”项目试水。全新的运营模式和便民支农的显著效果，得到甘肃省农信联社理事长雷志强的关注、肯定与有力支持，并促成甘肃省农信联社与米粒公司“互联网+普惠金融”项目的合作。
项目实施后，周承中带领榆中农合行，以极大的热情和严谨的态度，率先在全省农信系统改造“三农”终端服务系统。他们先后在榆中县域内升级本行8家营业网点电子银行体验区，改造42家“三农”便民金融服务点，其中搭载惠民固话终端18家，使60家“万颗商城”各级服务点覆盖榆中13个乡镇的214个行政村，实现了80%的行政村能享受到“互联网+普惠金融”的便利。截至目前，“万颗商城”在榆中县完成交易242万笔，日交易金额1.8万元。
榆中农合行分管电子商务的副行长孙健与电子银行部的员工，发挥不怕苦、不怕累的甘肃信合“背包精神”，走村串户面对面与农民交流座谈。在大量走访调研的基础上，榆中农合行协同米粒公司，为“万颗商城”上线运行，确定了符合农民消费习惯的运行模式，同时监管“万颗商城”商品质量，确保农民能从网上买到质优价廉的商品；与米粒公司联手举办电子商务培训班，为有志于经营电商的村民提供技术支撑；推荐优秀的农业合作社与“万颗商城”合作，为榆中优质的高原夏菜、百合、洋芋等农产品通过网售进城进行穿针引线。
2015年12月，当别人都已开始准备辞旧迎新过新年时，孙健却带着电子银行部的员工奔波在为榆中洋芋当“红娘”的路上。一次次的对接，终于促成甘草店镇金土地洋芋协会与“万颗商城”的合作。目前，榆中县金土地洋芋协会、兰州泰和水烟有限公司、榆中县百合专业合作社、榆中玉立果蔬有限公司、榆中榆祥蔬菜有限公司等与“万颗商城”建立了销售合同，榆中洋芋、青城干面、青城水烟、青城小杂粮等在“万颗商城”上网销售。
面对众多农村电商物流到县不到村的“瓶颈”，米粒公司大胆创新，组建了一支由自己管理的物流队伍，开通了首辆农村电商商品入村“直通车”，让为农民量身打造的“万颗商城”的商品直接进村入户；制定了货到付款、无理由退货等交易规则，适应农民一手交钱一手交货的现场消费习惯，最大限度地满足农民消费需求；与300多家正规厂商联盟，保证将优质正品商品提供给村民。
“在‘互联网+’的时代，互联网将与传统农业进行深度融合，创造新的发展生态，这是现代农业发展的必然趋势。农信社以农村为主阵地，“互联网+普惠金融”是农信社助力‘三农’发展的必然选择！”甘肃省农信联社理事长雷志强的话敏锐而深刻：“作为省联社的试点，榆中农合行成功探索了‘“三农”终端+网上商城’的农村电商发展模式。目前，省联社已改造升级1400多家‘三农’终端便民服务点，设立200多家惠民终端便民金融服务点，在信合系统全面推广实施这一模式，最大限度地让普惠金融惠及‘三农’！”
模式裂变出多赢效应
当全球迈入“互联网+”时代，传统产业、行业、经营模式都在发生着深刻变革。如何抓住互联网强大的渗透力，挖掘其深藏背后的商机，无疑成为领军行业的必然选择。
有关行业专家认为，甘肃省农信联社实施的“互联网+普惠金融”工程和“‘三农’终端+网上商城”的“榆中模式”，因其敢于打破固有思维，具有勇于迎接时代挑战的创新性和强强联手的科学性，抢占了互联网进军农村金融的发展先机。
而这种创新思维孕育催生的普惠金融发展模式，也在运营中展示了强大的生命力：刚上线短短120天的时间，万颗商城日均浏览量迅速超过万人次，转化率近40%，“工业品下行”和“农产品上行”的成交总额双双超过百万元；甘肃1632个村镇的近80多万村民，不仅像城里人一样，享受到网上购物的便捷，更通过网上销售农产品，解决了“购物难”和“销售难”的生产难题。在酒泉，武威，天水等地，到农信社“三农”终端万科商城便民服务点，上网购物，已成为当地农村生活新时尚，和消费新潮流；在榆中，陇南等地，“协会+基地+农户+银行+电商”成为当地政府发展优势产业，带动村民致富，精准扶贫脱贫的新模式。此外，“三农”终端便民服务点和万颗商城的物流队，既为大学生创业和部分村民就业提供平台，也为精准扶贫辟出蹊径。
在榆中县甘草店镇张家坪村，30多岁的有志残疾青年许银，就借助农合行的“三农”终端和万颗商城，成功实现了他人生的蝶变。这位因腿部隐疾而被生活放逐的年轻人，曾一度在灰暗贫瘠中苦度人生。2015年，凭借年轻和具备一定网络知识的许银，经过培训后，在村里的“三农”便民服务点上，为乡亲们上网购买生活用品，代销农特产品，月均收入2000多元，实现精准脱贫。
甘草店镇副镇长周建武告诉笔者，目前，甘草镇有13个“三农”终端万颗商城体验点，100多名农民通过加入万颗商城的物流队，实现就业。“甘草大饼”“甘草羊”“田园牧歌生态鸡”等优质农产品，开始在网上热卖。
如果说，十年前，“淘宝网”让城市居民的生活，发生了深刻的变化；那么，“‘三农’终端+网上商城”的“榆中模式”，则在农村掀起了一场消费，生产和生活的重大“变革”：
节约生活成本，提高生活品质。仅借助“三农”终端就能上网购物，农民因此省去购买电脑和流量，以及进城买东西的开支，享受到价格优惠的正牌商品。
改变农民传统观念，生活方式与消费习惯。上网购物让农民有了更多选择，并因此对银行卡，和电子商务有了更多的了解和接受，让农民走进“云时代”，触摸“智慧农业”，拥抱互联网；
扩大农产品销售渠道，增加了农民收入。有了“万颗商城”的互联网电商平台，为农民农业连结起大市场，及时向农民提供的市场需求信息，很大程度上解决农民“种什么”和“养什么”的问题，使农民以市场为导向，开展农业生产，销售农产品，有效减轻小农户对抗大市场的风险；省去中间商，让农产品直达市民餐桌，降低了农产品交易成本，拓宽了农产品销售渠道，实现了“农产品上行进城”，增加了农民收入。
有过银行工作经验的榆中县委常委、副县长李小林认为，“‘三农’终端+网上商城”这种普惠金融的先进发展模式，在推动县域经济，精准扶贫，发展优势产业，完善产业链，解决农民就业等现实问题中，都起到了打通“瓶颈”的作用。
对农合行而言，“‘三农’终端+网上商城”这种模式首先增加了“三农”终端的服务功能，加深了农民与农合行的粘度。作为“理事长”工程的“三农”终端不再仅是存取款的机器，还是农民生活不可或缺的帮手；村级便民金融服务点服务内容的增加，进一步完善了农信联社支农惠农的服务手段，建设集“代购、代销、代送、代发、代收、代付”于一体的农村金融服务体系，把农信社的服务渗透到农民生活的点点滴滴，增强了农信社与农民的黏度，使得甘肃农信的品牌得到极大提升；
其次，电商与农信“三农”终端的结合，把农信的品牌深深地扎在泥土深处。“三农”终端便民金融服务点，成为农信社服务“三农”、回馈社会的醒目招牌。农信在农民心中的美誉度再次提升；
第三，通过共享万颗商城交易大数据，实体金融实现了征信的数据化，精准化。各行社，准确预测农民短期内的消费和交易需求，精准掌握农民信贷需求和其他金融服务需求；大数据还为农合行（农信社）提供更为精准的客户信息，节省人工调查成本，指导各行社科学开展农户授信，把线上供应链金融和传统供应链金融相结合，自动审批和线下人工审批相结合，提高审批效率，降低道德风险发生概率，提升银行风险管理水平。同时，网购和网销，让更多的农民接受并使用电子金融产品，大大提高和增强了农民持卡消费意识和能力，扩大了储蓄卡的发行量和资金沉淀率，巩固并提升了农合行的业务。
2015年初，榆中农合行储蓄卡仅23万张，“‘三农’终端+网上商城”运行后，该行储蓄卡一路飙升，截至目前，该行储蓄卡达到69万张；各项存款余额144亿元，增长率38%；各项贷款余额102亿元，增长36%。
米粒公司负责人告诉笔者，目前，公司在这个项目投资上亿元，虽然还未盈利，但遍布全省的“三农”终端，和省联社巨大的农村服务主体，已经为万颗商城节省了自建村级服务站的资金。通过“三农”终端，万颗商城拥有了丰富的农村客户和农产品商品源，商城发展空间巨大，前景广阔。
最新数据显示，中国网民中，农村网民占比为27.9%，规模达1.86亿。而中国9亿多农民，网购用户数呈现4成的年增长率，农村发展空间巨大。无疑，甘肃省农信联社在应对互联网带给农村金融的新挑战中，已经迈出了划时代的一步。——来自全国首家“‘三农’终端+网上商城”“榆中模式”的报告
